Poistenie nehnuteľnosti: Prečo ju treba pravidelne aktualizovať

Poistenie nehnuteľnosti patrí medzi tie veci, ktoré si ľudia vybavia raz – a potom na ne roky nesiahnu.

A pritom ide o jednu z najväčších finančných hodnôt, akú počas života vlastnia.

Ak máte byt alebo dom v hodnote 200-, 300- alebo 400-tisíc eur a poistnú zmluvu nastavenú podľa cien spred piatich rokov, vystavujete sa veľmi reálnemu riziku, že pri vážnej škode nedostanete ani zďaleka toľko, koľko budete potrebovať.

---

Prečo je vôbec dôležité mať nehnuteľnosť poistenú

Nehnuteľnosť je majetok, ktorý:

• väčšina ľudí financuje hypotékou,
• spláca desiatky rokov,
• a často tvorí väčšinu ich celkového majetku.

Požiar, výbuch plynu, vytopenie, silná víchrica, pád stromu alebo zosuv pôdy nie sú udalosti, ktoré sa dejú „niekomu inému“.

Stačí jeden vážnejší incident a škoda sa môže pohybovať v desiatkach až stovkách tisíc eur.

Bez poistenia znamená takáto udalosť:

• nutnosť financovať opravy z vlastných zdrojov,
• alebo si brať nový úver na opravu už splácanej nehnuteľnosti.

Pri hypotéke je navyše poistenie nehnuteľnosti povinné aj zo strany banky.
Ale to, že máte poistku kvôli banke, ešte neznamená, že vás skutočne chráni.

---

Najväčší problém: staré poistné sumy

Najčastejšia chyba pri neživotnom poistení nie je výber poisťovne.

Je to:

zle nastavená poistná suma.

Ceny stavebných prác, materiálov aj technológií v posledných rokoch dramaticky narástli.

Ak ste si poistili byt pred piatimi alebo siedmimi rokmi, veľmi pravdepodobne máte dnes:

• podpoistenú nehnuteľnosť,
• a pri totálnej alebo veľkej škode vám poisťovňa kráti plnenie.

Toto krátenie nie je chyba poisťovne.
Je to dôsledok nesprávne nastavenej zmluvy.

---

Prečo je dôležité pravidelne aktualizovať neživotné poistenie

Inflácia nie je jediný dôvod.

Poistnú zmluvu by ste mali aktualizovať aj vtedy, keď:

• ste rekonštruovali byt alebo dom,
• zateplili ste nehnuteľnosť,
• menili ste rozvody, kúrenie, okná,
• dobudovali ste prístavbu, terasu alebo garáž,
• výrazne stúpla hodnota nehnuteľnosti na trhu.

Poistná suma má zodpovedať reálnym nákladom na znovupostavenie alebo obnovu nehnuteľnosti, nie cene, za ktorú by ste ju dnes predali.

---

Poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti – nie je to to isté

Veľmi často si ľudia myslia, že majú „poistený byt“ a tým je všetko vyriešené.

V skutočnosti ide o tri rozdielne poistenia.

---

Poistenie nehnuteľnosti

Poistenie nehnuteľnosti kryje samotnú stavbu.

Teda napríklad:

• múry, strechu, podlahy,
• pevné podlahy,
• kúpeľňu, sanitu,
• kuchynskú linku na mieru,
• vstavané skrine,
• okná, dvere, rozvody.

Zjednodušene povedané – všetko, čo by po obrátení bytu hore nohami zostalo na mieste.

Toto poistenie rieši škody spôsobené napríklad:

• požiarom,
• výbuchom,
• vodou,
• víchricou,
• krupobitím,
• pádom stromu,
• vandalizmom.

---

Poistenie domácnosti

Poistenie domácnosti kryje vybavenie.

Teda:

• nábytok,
• elektroniku,
• spotrebiče,
• oblečenie,
• športové vybavenie,
• osobné veci.

Ak vám vytopí byt sused a zničí sa:

• sedačka,
• televízor,
• počítač,
• posteľ,

poistenie nehnuteľnosti vám nepomôže.

Pomôže až poistenie domácnosti.

---

Poistenie zodpovednosti

Poistenie zodpovednosti rieši úplne inú situáciu:

keď spôsobíte škodu niekomu inému.

Typické príklady:

• z vášho bytu vytečie voda a vytopíte susedov,
• spadne časť omietky alebo strechy na zaparkované auto,
• vaše dieťa rozbije niekomu mobil,
• váš pes spôsobí škodu.

Tieto škody nejdú z poistenia nehnuteľnosti ani domácnosti.

Na to slúži poistenie zodpovednosti.

---

Prečo je dobré mať všetky tri poistenia spolu

Poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti spolu tvoria kompletnú ochranu.

Ak máte len jednu z týchto častí, vždy vám niečo chýba.

Kombinácia všetkých troch znamená, že:

• chránite stavbu,
• chránite svoj majetok v byte alebo dome,
• chránite sa pred nárokmi iných ľudí.

Zároveň má jedno spoločné poistenie viacero praktických výhod:

• jednoduchšia správa zmluvy,
• jedna poistná udalosť, jeden proces,
• menej rizika, že na niečo zabudnete,
• často výhodnejšia cena balíka než samostatných poistiek.

---

Veľmi dôležitá poznámka k „najlacnejšej poistke“

Najlacnejšie poistenie nie je najlepšie poistenie.

Rozdiely medzi poistkami bývajú najmä v:

• výlukách,
• limitoch plnenia,
• rozsahu rizík,
• spoluúčasti.

Najväčšie sklamanie prichádza až pri poistnej udalosti.

A práve vtedy už zmluvu spätne nezmeníte.

---

Poistenie nehnuteľnosti nie je jednorazové rozhodnutie

Správne nastavené neživotné poistenie by sa malo kontrolovať minimálne raz za dva až tri roky.

Nie preto, aby ste stále menili poisťovňu.

Ale preto, aby:

• poistné sumy zodpovedali realite,
• rozsah krytia reflektoval aktuálny stav nehnuteľnosti,
• poistka nebola nastavená len „kvôli banke“.

---

Zhrnutie

Poistenie nehnuteľnosti má zmysel len vtedy, keď:

• poistná suma nie je podhodnotená,
• kryje reálne riziká,
• a je doplnené o poistenie domácnosti a zodpovednosti.

Až vtedy ide o skutočnú ochranu majetku – nie len o splnenie formálnej povinnosti voči banke.

---

👉 Chcete si overiť, či máte poistenie nehnuteľnosti nastavené správne?

Ak máte byt alebo dom a poistku staršiu než pár rokov, má veľký zmysel skontrolovať:

• či poistná suma zodpovedá dnešným nákladom na obnovu,
• či máte krytú aj domácnosť a zodpovednosť,
• a či nemáte v zmluve zbytočné výluky alebo nízke limity.

Napíšte mi cez kontaktný formulár na danielrohal.sk a spolu sa pozrieme, či vaše poistenie nehnuteľnosti chráni to, čo má – alebo len existuje na papieri.